Los microseguros ganarán terreno en el 2012

El 2012 será un año en el que los microseguros se convertirán en las principales herramientas de las aseguradoras para ampliar las fronteras del mercado. Así, estimamos que de los S/.4,000 millones que el mercado de seguros generales facturaría en el 2012 (12% más que el 2011), los microseguros y seguros masivos logren los S/.250 millones, 15% más que el 2011, con productos que tienen primas mensuales entre S/3. y S/.5. Es decir, estos últimos crecerán a un ratio mayor que el del mercado de seguros generales.

Sin duda, el microseguro es la mejor herramienta para mitigar riesgos en personas de bajos ingresos. Por su simplicidad y bajo costo, los microseguros permiten resarcir económicamente la ocurrencia de riesgos como la muerte, la invalidez, la enfermedad o la destrucción de los bienes por un desastre natural o un riesgo climático adverso en estos públicos objetivo.

Actualmente existen en el mercado cerca de 110 productos de microseguros propiamente y de seguros masivos que cumplen con las condiciones propias de los microseguros, según la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, que atienden a 2.7 millones de usuarios. Y su oferta está diversificada: los riesgos cubiertos por estos productos son accidentes personales (51%), vida individual (18%), vida grupo (17%), robo y asalto (5%), asistencia médica (5%) y multirriesgos (10%).

Retos por asumir

Un mayor aprovechamiento de estos productos brinda enormes oportunidades comerciales y, al mismo tiempo, de inclusión social: se estima que 14 millones de personas del segmento socioeconómico C y D no cuentan con ningún seguro, es decir, casi la mitad de la población total del Perú.

De este modo, la visión de productos de microseguros de buena calidad, que lleguen a miles de personas de bajos recursos, es alcanzable, pero aún se requieren cambios e innovaciones para lograr su masificación. Y es que el público objetivo de estos productos suele tener un bajo nivel de educación, poca experiencia con los seguros y una débil confianza hacia las compañías de seguros.

En este sentido, además de un trabajo conjunto de gobierno y empresas por enseñar mejores prácticas de gestión de riesgos en los hogares de bajos ingresos, es necesario continuar con la innovación en el diseño de microseguros que aporten el mayor valor posible a un precio adecuado. Una forma de lograr es implementando mejoras en el mercadeo; por ejemplo, conseguir mecanismos tecnológicos más eficientes de reparto de seguros y estrategias de promoción con líderes claves dentro de las comunidades.

En cuanto a la regulación, existe poca o ninguna consideración sobre cómo la protección social y los microseguros pueden trabajar juntos, para hacer más eficiente el uno al otro y, por ende, hacerse más efectivos. Ante ello los donantes han asumido un rol importante en juntar a las partes e impulsar propuestas de mejora.  

Experiencia latina

En América Latina, todos los países comparten características similares frente a la gama de microseguros ofrecidos. Predominan los de vida, ligados a exequias, accidentes personales e invalidez, seguidos por los seguros a la propiedad, en que Colombia, el Perú y Venezuela son los más agresivos, y llegan a cubrir incluso al sector informal y a microempresarios con importantes resultados.

En todos los países, el recaudo está a cargo del canal de distribución, sin embargo no todos los canales apoyan el proceso de reclamación. Así, en Brasil predomina el retail, mientras que Colombia y el Perú debutan en la utilización de puntos de pago.