Moneda inclusiva

por rodrigo acha

 

Salvo por una caída ocasionada por los efectos de la coyuntura internacional del 2009, el sistema financiero ha registrado una ganancia de profundidad notoria desde mediados del 2005 (año en que se implementó coincidentemente la norma de cajeros corresponsales), cuando también se salía de una caída menos abrupta –aunque más prolongada, por sus dos años y medio de duración-.

 

Los números pueden resultar cuantitativamente auspiciosos, pero al desmembrar la penetración en términos de acceso y uso, se hace notar una clara diferencia entre las zonas con mayor desarrollo urbano y el mundo rural. Indicadores como la cantidad de cajeros automáticos (ATM) por cada 100 habitantes y el número de cajeros corresponsales evidencian la baja sofisticación de los usuarios del sistema financiero (SF) en zonas alejadas, en las que es difícil incursionar por razones culturales y económicas.  

 

“La primera barrera para entrar al sistema es cultural. Por ejemplo, hay personas que participan en el programa Juntos que se autoexcluyen porque piensan que el SF es solamente para profesores o policías”, cuenta Narda Sotomayor, jefa del departamento de análisis de microfinanzas de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).

 

Para solucionar este problema –con el cual coinciden los entrevistados para éste y el siguiente artículo-, Juan José Marthans, profesor de Economía del Programa de Alta Dirección de la Universidad de Piura (PAD) y ex superintendente de la SBS, propone  que el Estado difunda desde las escuelas el accionar y las características que ofrecen las diferentes alternativas de intermediación financiera.

 

Pero hoy la masa crítica que requiere ser incluida en el sistema financiero probablemente haya dejado las aulas hace ya muchos años, de manera que para ver los efectos de corto plazo se requieren otras acciones. La analista de la SBS destaca que el lenguaje también se constituye como una barrera importante, de manera que en varias zonas donde se desarrolla el proyecto Juntos la atención en las ventanillas también se da en quechua.

 

Además de esto, Sotomayor opina que el hecho de hacer incursionar a los clientes a través de depósitos en lugar de iniciar con un crédito puede resultar aleccionador, algo con lo que coincide el catedrático. Esto obedece a que se tiende a cuidar más lo que pertenece a uno mismo que aquello que es otorgado en préstamo.

 

En esta línea, desde febrero del año pasado la SBS permite la apertura de cuentas de depósito en agentes corresponsales, aunque aún no hay ninguna entidad financiera que tenga listos productos con el formato de cuenta básica (saldos, depósitos y movimientos mensuales menores a S/.2,000, S/.1,000 y S/.4,000, respectivamente). En palabras de la representante del ente regulador, se sabe que al menos dos ya están preparando productos según este esquema y podrían lanzarlos al mercado dentro de tres meses.

 

Estos nuevos productos irían de la mano de tecnologías alternativas de acceso, específicamente a través de teléfonos móviles. Esto encaja dentro del consensuado objetivo de implementar cada vez mejores soluciones tecnológicas para llegar más lejos al menor costo posible. Marthans añade que, para ganar una mayor capilaridad con menores riesgos y una oferta controlada, se debe promover el uso de soluciones tecnológicas, como los agentes corresponsales, banca móvil y billetera virtual, que ahorren la inversión en agencias en zonas de baja densidad poblacional. 

 

Respecto al dinero virtual, la SBS tiene un proyecto de ley para regular su uso como instrumento de inclusión financiera, que se presentó al Congreso el año pasado, pero se archivó como consecuencia del fin de la legislatura. Sotomayor afirma que su implementación está entre las prioridades del Ministerio de Economía y Finanzas, y que ya se han hecho las coordinaciones con el Banco Central de Reserva.

 

Por último resulta interesante que la participación de los créditos de consumo y mype mantenga un crecimiento importante dentro de la torta del total de colocaciones a pesar de tener mayores tasas. Sotomayor destaca que hay costos operativos difíciles de bajar y que el avance se mantiene por el mayor acceso y los mejores servicios. Marthans, sin embargo, llama la atención respecto a la ausencia de un plan nacional para la inclusión financiera, en contraste con países como Uruguay, México (también con una baja penetración de depósitos) y Colombia.

 

Por el lado del sector privado, el siguiente artículo aglutina los comentarios de los ejecutivos de las principales entidades financieras involucradas en microfinanzas.